泸州市人民政府办公室关于印发《泸州市突发公共卫生事件应急预案(试行)》的通知
四川省泸州市人民政府办公室
泸州市人民政府办公室关于印发《泸州市突发公共卫生事件应急预案(试行)》的通知
泸市府办发〔2003〕118号
各县、区人民政府，市级有关部门：
为进一步做好我市突发公共卫生事件应急处理工作，经市政府同意，现将《泸州市突发公共卫生事件应急预案(试行)》印发你们，请遵照执行。
二○○三年十月八日
泸州市突发公共卫生事件应急预案
(试行)
一、总则
(一)为了有效预防、及时控制和消除突发公共卫生事件的危害，指导和规范突发公共卫生事件的应急处置工作，保障公众身体健康与生命安全，维护正常的社会秩序、促进经济发展，根据《中华人民共和国传染病防治法》、国务院《突发公共卫生事件应急条例》和《四川省〈突发公共卫生事件应急条例〉实施办法》（省政府令174号）的规定，特制定本预案。
(二)突发公共卫生事件，是指突然发生，造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。
(三)市政府成立全市突发公共卫生事件应急处置指挥部，市政府主要领导人担任总指挥，负责领导、指挥本行政区域内突发公共卫生事件应急处置工作。各县区也要成立相应的领导组织。
(四)突发公共卫生事件应急工作，应当遵循预防为主、常备不懈的方针，贯彻统一领导、分级负责、反应及时、措施果断、依靠科学、加强合作的原则。
(五)预案的启动由卫生行政部门向同级人民政府提出建议，批准后启动。预案的启动采取分级制度。
(六)各县区人民政府应当组织开展防治突发公共卫生事件相关研究，建立突发公共卫生事件应急流行病学调查、传染源隔离、医疗救护、现场处置、监督检查、监测检验、卫生防护等有关物资、设备、设施、技术与人才资源储备，所需经费列入本级政府财政预算。
(七)各县区人民政府及其有关部门，要按照分类指导、快速反应的要求，根据市突发公共卫生事件应急预案，结合本地、本部门实际情况，制定本行政区域或本部门的突发公共卫生事件应急预案，建立严格的突发公共卫生事件防范和应急处置责任制，切实履行各自的职责，在各自的职责范围内做好突发公共卫生事件应急处置的有关工作，保证突发公共卫生事件应急处置工作的正常进行。
(八)各县区要加强农村基层卫生尤其是三级防保网建设，要加大投入，建立健全县乡村疫情信息报告监测网络，解决落实村卫生站防保人员的劳务报酬，切实建设好五级联动网的网底。
(九)突发公共卫生事件应急预案启动后，由政府授权，指挥部可以对所辖区域内各级各类医疗卫生、计生等资源进行有效的整合，以利于突发公共卫生事件的处置。
(十)各县区人民政府及其卫生行政主管部门，应当对参加突发公共卫生事件应急处置的医疗卫生人员及相关人员，给予适当补助和保健津贴；对参加突发公共卫生事件应急处置作出贡献的人员，给予表彰和奖励；对因参与应急处置工作致病、致残、死亡的人员，按照国家有关规定，给予相应的补助和抚恤。
(十一)在突发公共卫生事件中需要接受隔离治疗、医学观察措施的病人、疑似病人和传染病病人密切接触者在卫生行政主管部门或者有关机构采取医学措施时应当予以配合；拒绝配合的，由公安机关依法协助管理。
二、组织机构与职责分工
（一）组织机构
1成立泸州市突发公共卫生事件应急处置指挥部，市长任指挥长，分管市长任副指挥长，市卫生局、市公安局、市财政局、市委宣传部、市交通局、泸州铁路公司、市民航管理局、市教育局、市民政局、市劳动保障局、市经贸委、市规划建设局、市环保局、市物价局、市农业局、市工商局、市畜牧局、市计生委、泸州出入境检验检疫局、市外事侨务旅游局、泸州药监局、市广电局等为成员单位。指挥部下设办公室，各成员单位要抽调人员到指挥部办公室参加突发公共卫生事件应急处置工作。
2泸州市卫生局成立突发公共卫生事件应急处置技术工作组，局长任组长、分管局长任副组长，各科室负责人、直属单位和泸州医学院、附一院、附二院主要领导为成员。下设突发公共卫生事件应急处置疫情控制小组、医疗诊治救护小组、宣传教育小组、后勤保障小组，人员由卫生学、流行病学、临床救护、急诊医学、实验室检测、消杀灭、后勤保障方面的专家和人员组成。
3县区及市政府各有关部门突发公共卫生事件应急处置组织根据本地区和部门的职责，成立相应的应急组织，履行各自的职责。
（二）职责分工
1市突发公共卫生事件应急处置指挥部职责
（1）领导全市突发公共卫生事件防治工作，协调地方、部队和各有关部门之间关系，使全市突发公共卫生事件的防治和应急处置工作高效、有序、持续进行。
（2）按照省委、省政府的统一部署，制定和发布全市突发公共卫生事件防治工作的政策、措施，确保全市突发公共卫生事件应急处置工作顺利开展。
（3）组织督查市内重点地区、重点部门、重点单位突发公共卫生事件应急处置工作进展情况，检查突发公共卫生事件应急处置工作预案的制定和应急措施落实情况，协调市政府相关职能部门做好突发公共卫生事件应急处置的相关工作。
（4）负责向上一级突发公共卫生事件应急处置工作机构及时汇报有关信息及防治工作进展情况，向政府相关部门和泸州军分区、武警泸州支队通报事件及其防治情况。
（5）负责在长途公共汽车站、火车站、机场、水运码头或主要公路关口设立交通检疫留验站。
（6）表彰奖励在突发公共卫生事件应急处置工作中做出突出贡献的单位和个人，及时查处在突发公共卫生事件应急处置工作中渎职、失职造成疫情扩散、蔓延的单位及相关人员。
（7）市突发公共卫生事件应急处置指挥部办公室在指挥部的领导下，组织实施全市突发公共卫生事件的应急处置。
2市突发公共卫生事件应急处置工作指挥部各成员单位和其他有关单位职责市卫生局：负责制定全市突发公共卫生事件应急处置的各项技术方案；制定监测计划，科学分析、综合评价，对早期发现的潜在隐患以及可能发生的突发公共卫生事件，依照《突发公共卫生事件应急条例》规定的报告程序和时限及时报告；负责组建由卫生管理、流行病学、临床医学、检验检测等专业的专家组成的专家咨询组；组建、培训由流行病学、临床医学、实验室检验、卫生监督、环境消毒等专业技术人员组成的应急处置队伍和医疗急救队伍，落实传染病病人的隔离救治措施，做好病人的流行病学调查、密切接触者的留验观察及实验室检测工作；组织对现场进行卫生处置，提出控制措施以及监督措施的落实；开展健康教育，保护易感人群，防止疫情扩散；设置与传染病防治工作需要相适应的传染病专科医院，或者指定具备传染病防治条件和能力的医疗机构承担传染病防治任务；对医疗卫生机构和人员开展突发公共卫生事件应急处置相关知识、技能的培训，定期组织医疗卫生机构进行突发公共卫生事件应急演练，推广最新知识和先进技术。
市公安局：在指挥部的统一指挥下配合有关部门及时隔离控制可疑区域，做好疫点、疫区现场隔离控制的治安管理工作；搞好交通疏导，保障疫情处置车辆、人员迅速抵达疫区；依法协助有关部门对传染病病人隔离治疗、密切接触者留验观察，不予配合的依法采取强制隔离措施。依法从严查处造谣惑众、造成严重社会影响的违法犯罪行为。
市财政局：每年落实各项应急所需储备物资（试剂、消毒剂、防护用品等）的经费
；预案启动后，划拨专款，保证各项应急物资、应急处置所需经费。
市委宣传部：指导新闻单位准确、及时发布预防控制措施和成效，把握正确舆论导向，引导社会舆论；配合做好群众防病知识宣传，提高群众自我防范意识和能力。
市广播电视局：将预防和控制传染病等突发公共卫生事件的宣传工作纳入工作计划
，积极宣传传染病等疾病的危害和预防知识。
市交通局、泸州铁路公司、市民航管理局：督促并配合指挥部在长途汽车客运站中转站、火车站、主要码头、机场设立预防突发公共卫生事件检疫交通留验站。督促运输单位或所属单位落实各项预防措施，发现有可疑症状的旅客及时按规定向卫生等有关部门报告；必要时协助疏散人员、运送救援物资。
市教育局：全面负责、协调落实学校、托幼机构做好食品卫生、饮用水卫生、预防接种、健康教育等工作；督查学校内的各项突发公共卫生事件控制措施的落实情况；按临时紧急控制措施的要求，落实学校停课、停学等措施。
市民政局：做好城乡困难群众救助工作；负责协调对城市生活无着、流浪乞讨人员的
救助；负责传染病患者死亡遗体的火化；做好突发公共卫生事件社会捐助工作。
劳动保障局：督促用人单位落实传染病、职业病病人治疗期、疑似传染病病人及密切接触者隔离观察期间的工资待遇。
市经贸委：应及时采取有效措施，做好应急药物、器械的供应协调工作。
市计生委：与卫生部门共做好农村及社区防病宣传、培训以及外地返回人员的医学观察和传染病疫情监测工作。
市工商局：配合卫生部门做好市场食品卫生监测与管理、传染病防治知识宣传、依法从严查处食品行业制假贩假严重扰乱市场经济秩序，危害人民群众身体健康的违法行为。
市规划建设局：协助搞好传染病预防控制机构建设，做好建筑工地传染病防治、食品卫生工作，加强民工管理，作好集中式供水单位的监督管理和城市公交客运的消毒管理工作。
市物价局：加强对预防、控制传染病药品、物资价格和医疗服务价格的监督管理
；依法查处哄抬预防、控制传染病的药品、物资价格和医疗服务价格的违法行为。
泸州药品监督管理局：负责应急药品、医疗器械、诊断试剂的研制、生产、经营使用的监督管理；查处制售假劣药品、医疗器械、诊断试剂的违法行为；为突发公共卫生事件应急处置工作正常开展提供保障。
泸州出入境检验检疫局：加强国境口岸检验检疫和卫生监督工作，及时发现有可疑传染病病人，作好口岸现场临时隔离工作，并通报卫生部门；对传染病病人的污染物及其污染区域立即进行严格彻底的消毒处置。加强对外来物种的检验检疫，防止各种传染病病毒带入。
市农业局、市畜牧局：加强食品放心工程工作，严格执行市场准入制度，按照农业部公告的禁用和限用药物及其他化合物的要求，加大对农产品的管理力度，解决蔬菜有机磷农药残留、植物产品农药超标问题。畜牧局要抓好违禁兽药和假劣动物食品的治理整顿工作，确保动物食品安全。
市环保局：加强对饮用水源地的保护，确保饮用水水源地不受污染。加强医疗废物的处理监管。
市外事侨务旅游局：负责协调处理在旅游景区、星级宾馆及涉旅单位的突发公共卫生事件；负责协调在泸外籍人员传染病防治工作。
泸州军分区、武警泸州支队：支持地方做好突发公共卫生事件的控制和救援工作，维护疫区秩序，负责所辖部队的突发公共卫生事件应急处置工作。
其他相关部门：在突发公共卫生事件发生后，在指挥部的统一领导下负责其职责范围的突发公共卫生事件应急处置工作。
三、突发公共卫生事件分级
（一）根据突发公共卫生事件性质、危害程度、范围，突发公共卫生事件划分为一般突发公共卫生事件、重特大突发公共卫生事件。
1 一般突发公共卫生事件：
(1)传染病疫情：
一周内在一个县(市)域内乙、丙类传染病发病水平超过前5年同期平均发病水平1倍以上；30日内发生1例传染性非典型肺炎疑似病例或1例传染性非典型肺炎临床诊断病例 ，经
市级专家组研究，报市级卫生行政部门确定为一般事件；预防接种或学生预防性服药出现群体心理性反应或不良反应；动物间鼠疫流行猛烈，可能影响公众健康和社会稳定；
(2)群体性不明原因疾病：
在一个县(市)域内发现群体性不明原因疾病；
(3)食物中毒：
食物中毒30人以上100人以下，无死亡病例报告；或食物中毒30人以下，但事故发生在
校、地区性或全国性重要活动期间的；
(4)职业中毒：
个人全身受照剂量≥lGy且受危害人数10人以下，或个人全身受照剂量≥05Gy受
照人员剂量之和≥20Gy的放射性突发公共卫生事件；发生急性职业中毒3人以上50人以下或死亡1人；
(5)其它对公众健康可能造成危害的突发公共卫生事件。
2重特大突发公共卫生事件：
(1)传染病疫情：
发生肺鼠疫、肺炭疽病例；
30日内发生2例以上（含2例）“非典”疑似病例或2例“非典”临床诊断病例，或疫情波及到2个以上的县区，经市级专家组研究，报市级卫生行政部门确定为重大事件。
发生腺鼠疫病例；
霍乱爆发流行；
乙、丙类传染病疫情波及2个以上县(市)，一周内发病水平超过前5年同期平均发病水
平1倍以上；
预防接种或学生预防性服药出现人员死亡；
鼠疫、炭疽、传染性非典型肺炎、艾滋病、霍乱、脊髓灰质炎毒种丢失；
(2)群体性不明原因疾病：
发生群体性不明原因疾病，扩散到县区以外的地区；
(3)食物中毒：
食物中毒人数超过100人的或死亡1人以上；
(4)职业中毒：
个人全身受照剂量≥lGy且受危害人数10以上，或个人全身受照剂量≥0．5Gy受照
人员剂量之和≥40Gy的放射性突发公共卫生事件；
发生急性职业中毒50人以上或者死亡2人以上；
丢失放射性物质，其放射性活度(Bp)密封型≥4×105，非密封型≥4×105；
(5)其它:
市级以上卫生行政部门认定的其它重特大突发公共卫生事件。
四、疫情监测与报告
（一）疫情监测
1突发公共卫生事件应急处置工作坚持“早发现、早报告、早处置”的原则，做好主动监测工作，及时发现和报告发生和可能发生的重大突发公共卫生事件。
2监测网络的设置：各级疾病预防控制机构、各级各类医疗保健机构、各级各类学校、国境口岸、各交通检疫点、留验站、各基层村组、城市社区（居委会）外出人员调查组共同组成突发公共卫生事件监测网络。建立以县疾病预防控制机构为中心，县医院、乡镇卫生院和村卫生室为依托，村(社区)为基础的预防控制、监测和报告体系。
（二）疫情报告
1突发公共卫生事件的责任报告单位和责任报告人
(1) 市、县区级人民政府卫生行政部门指定的突发公共卫生事件监测机构；
(2)各级各类医疗卫生机构；
(3)市、县区卫生行政部门；
(4)市、县区人民政府；
(5)有关单位，主要包括突发公共卫生事件发生单位、与群众健康和卫生保健工作有密
切关系的机构，如学校、托幼机构、检验检疫机构、环境保护监测机构和药品监督检验机构等。
(6)执行职务的医疗卫生机构的医务人员、个体开业医生为责任报告人。
2任何单位和个人有权向各级人民政府及其有关部门报告突发公共卫生事件及其隐患
，有权向上级政府部门举报不履行或者不按照规定履行突发公共卫生事件应急处置职责的部门、单位及个人。
3突发公共卫生事件的报告时限和程序
突发公共卫生事件监测报告机构、医疗卫生机构和有关单位发现突发公共卫生事件，应当在2小时内向所在地县区人民政府卫生行政部门报告。
接到报告的卫生行政部门应当在2小时内向本级人民政府报告，并同时向上级人民政府
卫生行政部门报告。
各级人民政府应当在接到报告后2小时内向上一级人民政府报告。
五、应急处置
（一）突发公共卫生事件实行分级制度，各县区根据突发公共卫生事件分级，并结合事件发展趋势，原则上一般突发公共卫生事件启动县区级预案；重特大突发公共卫生事件启动市级预案。
（二）一般突发公共卫生事件的应急处置
1县区级卫生部门的应急反应
（1）各县区卫生行政部门要建立突发公共卫生事件专家咨询组，突发公共卫生事件发生后，卫生行政主管部门应当组织专家咨询组对突发公共卫生事件进行调查核实、采样、检验，并进行科学分析和综合评估，初步判断突发公共卫生事件的类型、性质，根据需要采取紧急控制措施，提出处置方案，及时向当地政府、上级卫生行政部门报告调查情况，提出是否启动突发公共卫生事件应急预案的建议。
（2）医疗卫生机构应当对因突发公共卫生事件致病的人员提供医疗救护和现场救援；对需要转送的病人，应当按照规定将病人及其病历记录的复印件转送至接诊的或者指定的医疗机构。医疗卫生机构内应当采取卫生防护措施，防止交叉感染和污染。医疗卫生机构应当对传染病病人密切接触者采取医学观察措施，对收治的传染病病人、疑似传染病病人，应当依法报告所在地的疾病预防控制机构。接到报告的疾病预防控制机构应当立即对可能受到危害的人员进行调查，根据需要采取必要的预防控制措施。
2县区级人民政府的应急反应
（1）各县区人民政府接到卫生行政部门的调查报告和处置方案后，决定预案的启动。
（2）各县区突发公共卫生事件应急处置指挥部对突发公共卫生事件应急处置工作进行统一指挥、督察和指导。
（3）立即组织有关部门配合卫生行政部门做好事件信息的收集、人员的疏散或者隔离、依法进行疫区的确定与封锁、公共卫生设施的落实和卫生宣传教育工作；紧急调集人员、储备的物资、交通工具以及相关设施、设备，保证突发公共卫生事件应急处置所需的医疗救治和防护设备、药品、医疗器械等物资的生产、供应。
（4）各县区人民政府应当提供专项资金，保障因突发公共卫生事件处置及因突发公共卫生事件致病、致残的人员得到及时、有效的救治。具体办法按照国务院财政部门、卫生行政主管部门和劳动保障行政主管部门有关规定办理。
3各县区人民政府有关部门的应急反应
（1）应急预案启动后，突发公共卫生事件发生地的人民政府有关部门，应当根据预案规定的职责要求，服从突发公共卫生事件应急处置指挥部的统一指挥，立即到达其职责所规定的岗位，采取有关的控制措施。
（2）铁路、交通、民用航空部门和单位应当保证突发公共卫生事件应急处置所需的医疗救护设备、救治药品、医疗器械等物资及时运送。
（3）传染病暴发、流行时，街道、乡镇以及社区(居民委员会)、村民委员会应当组织力量，团结协作，群防群控，协助卫生部门和其他有关部门做好疫情信息的收集和报告、人员的分散隔离、公共卫生措施的落实工作，向居民、村民宣传传染病防治的相关知识。
4市级卫生行政部门的应急反应
在接到下级卫生行政部门的调查报告后，及时了解情况，掌握事件的动态，确定事件的类别、性质和严重程度，制定控制措施，指导督促县区开展应急处置工作，并根据事件的应急处置需要，组织应急救治队伍和相关技术人员到达现场，并调集应急物资和设备，必要时向市级人民政府提出启动市级突发公共卫生事件应急处置预案的建议，使各有关部门处于应急准备状态，同时向省级卫生行政部门提出技术支持和指导请求。
（三）重特大突发公共卫生事件的应急处置
1市级卫生行政部门的应急反应
（1）迅速组织应急救治队伍和相关技术人员到达现场，进行采样、检测、流调和分析，判定事件的性质、类别和严重程度，提出应急处置工作建议，及时报告有关情况。
（2）制定和实施突发公共卫生事件应急处置技术方案，组织开展医疗救治、传染病人及其密切接触者的隔离，开展事件原因查找和确定工作。
（3）对重特大事件的危害范围作出判断，指导县区进行现场处置。
2市级人民政府的应急反应
（1）接到市级卫生行政部门的调查报告后，根据卫生行政部门的建议，启动市级预案，成立指挥部和办公室，负责辖区内突发公共卫生事件应急处置的统一领导和指挥。
（2）组织有关部门根据突发公共卫生事件应急处置需要，设立相应的应急处置工作组织。
（3）紧急调集有关人员、物资、交通工具以及征用相关设施、设备；组织进行现场隔离和疫区的确定与封锁；组织相关部门配合卫生部门实施必要的措施；做好生产、生活、新闻宣传工作。必要时，向省级提出物资、经费和技术的支持，保证突发公共卫生事件应急处置工作的顺利进行。
3县区级人民政府的应急反应
（1）突发公共卫生事件发生地的人民政府及有关部门在市级突发公共卫生事件应急处置指挥部的统一指挥下，按照要求认真履行职责，落实有关控制措施。
（2）未发生突发公共卫生事件地区的人民政府，要服从市级突发公共卫生事件应急处置指挥部的统一调度，支援突发公共卫生事件发生地的应急处置工作。同时，采取必要的预防控制措施，防止突发公共卫生事件在本区域内发生。
六、附则
（一）法律责任按照《突发公共卫生事件应急条例》规定执行。
（二）各类主要突发公共卫生事件的具体处置见泸州市突发公共卫生事件应急处置技术方案。
（三）如上级有新的精神而本预案与之不符的，以上级精神为准并将本预案作相应调整。
（四）本预案至公布之日起施行。
（五）过去规定的与本预案不一致的，以本预案为准。
保险合同纠纷审判实务疑难问题探讨
刘竹梅，林海权 最高人民法院
近年来，保险合同纠纷案件逐年上升，案件类型更加多样，新型、疑难案件不断出现。为解决保险法适用中的问题，最高人民法院对一些典型性案件做了批复和政策指引，各地法院也先后出台了一些规范性意见，但裁判标准不统一的情况仍然存在。鉴于此，最高人民法院启动了保险法司法解释的起草工作，就保险法保险合同章的规定，结合保险合同纠纷案件审理中亟需解决的问题进行解释。笔者作为该司法解释的参与者，就保险合同纠纷审判实务中的一些疑难问题予以探讨，但文中所表述的观点仅代表个人的理解与认识。
一、保险利益原则的理解与适用
（一）保险利益的界定：如何理解“承认的利益”保险利益界定是保险法适用中的重要问题之一，因为其涉及到保险合同的效力认定。保险法将保险利益界定为 “投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。对于如何理解该表述中的“法律上承认的利益”存在不同认识。一种观点认为，保险利益的存在必须以实体法上的权利为基础，只有作为承保财产的合法权利人才具有保险利益，例如财产所有人、经营管理人、保管人、承揽人、承运人、承租人和抵押权人等。另一种观点认为，保险利益是指被保险人对保险标的物具有的经济利益关系，该利益关系并不限于实体法上的权利，包括所有事实上的经济利益关系。根据前一种观点，买卖合同的买受人在取得标的物所有权之前对买卖的货物没有保险利益，即使该货物的风险已经转由买受人承担；根据后一种观点，既然货物毁损灭失的风险由买受人承担，买受人当然具有保险利益，即使其不是所有权人。
从历史发展看，保险利益学说经历从一般性保险利益到技术性保险利益，再到经济性保险利益等学说的发展。[1]一般性保险利益学说将保险利益与保险标的物所有权等同起来，认为只有保险标的物所有权人才有保险利益。技术性保险利益说虽将保险利益从所有权概念中分离出来，但仍以法律规定的权利为基础来判断保险利益是否存在。这使得保险只不过是法律上损害赔偿的替代品而已，无法发挥保险制度分散损失与危险于共同团体之经济效用。[2]于是出现了经济性保险利益学说。该说认为，保险是分担危险、对损失进行补偿的一种制度，只要投保人对某一物存在经济上的利益，即可订立保险合同。[3]该观点为保险业的发展留下更大的发展空间，也是当前世界各国的主要做法。因此，对我国《保险法》第12条所表述的“法律上承认的利益”，似应解释为法律上承认的所有经济利益关系。“法律上承认”应指的是“保险利益”的“合法性”要求，而不是要求“法定权利”为基础。正如我国台湾地区学者刘宗荣所言，保险利益，不只是必须有利害关系，而且这种利害关系，必须是可以保险的，也就是经过法律的价值判断，被认定为正面的。[4]因此，“法律上承认的利益”不能解释为“合法权利”，而应理解为“合法的经济利益”。[5]
（二）保险利益的界定：如何理解“合法性”
既然只有合法的保险利益才可作为保险标的，那么如何理解“合法性”？审判实践中对此存在不同观点。有观点认为，财产保险利益是被保险人对保险标的物具有的利益关系，保险标的物不合法并不代表保险利益不合法，因此，有些财产的实体法权利虽存在瑕疵，但仍可能是可保利益，例如违章建筑虽然不是合法财产，但所有权人在投保火灾险时对违章建筑仍具有可保利益。另一种观点认为，只有合法的保险标的物才具有保险利益，不合法保险标的物不具有可保性，因此，所有不合法的财产都不能作为保险标的。根据该观点，违章建筑在任何情况下都不能作为保险标的物。在保险法司法解释二的起草论证中，大家一致认为毒品不具有可保性，但对违章建筑、走私物品、盗窃物、违法种植的树苗等是否具有可保性存在较大争议。
如前所述，经济性保险利益学说代表着保险利益学说的发展方向，也更符合保险行业的发展需要。根据经济性保险利益学说，保险标的物与保险利益具有不同指向，保险标的物是保险事故发生时遭受损失的财产，保险利益则是被保险人对保险标的物具有的经济上的利益关系，即标的物发生保险事故可能带来的经济损失。被保险人对保险标的物的实体法权利虽然存在瑕疵，但并不能排除其对该标的物的利益关系，该标的物发生保险事故的，被保险人仍遭受经济损失。例如，对于违章建筑，其虽然不符合行政管理法规，但只是在价值形式上不能等同于合法产权的房屋，其所有人为建设该房屋需投入一定的资金、劳务，其使用的建筑、装饰材料等客观上具有一定的经济价值，如发生火灾等事故，其仍将可能遭受一定的损失。而且，该建筑物上存在的瑕疵并不当然意味着该瑕疵无法消除或补正，被保险人仍可能取得完全合法的所有权。因此，不能否认其可保性。至于保险利益自身所应具有的“合法性”如何判断，则应以是否违反法律的基本原则或公序良俗为标准，违反的即为不适法利益。[6]例如，毒品、走私物品则属于强制性法律明确禁止交易的物品，任何人对其不具有保险利益。
（三）保险利益的效力：在他人保险利益范围内投保如何处理
财产保险的保险利益是被保险人对保险标的物的合法经济利益关系，同一保险标的物上可能存在不同保险利益。不同的被保险人在各自的保险利益范围内进行投保的，保险合同有效。被保险人在他人保险利益范围内投保的，保险合同是否有效、保险公司是否应承担保险责任则存在疑问。例如，货物承运人对于其承运的货物享有的是责任保险利益，而不享有所有权保险利益，但由于财产损失险的保险费率通常高于责任险的保险费，有的保险代理人会诱导货运承运人投保财产损失险，在此情况下，承运货物发生毁损灭失的，保险合同是否有效？实践中，承运人向保险公司申请理赔的，保险公司通常会以其并非财产所有权人为由拒赔；财产所有权人向保险公司申请理赔的，保险公司通常会以其并非合同约定的被保险人为由拒赔。审判实务界大部分观点认为，保险公司应承担责任，至于承担责任的依据，有保险责任说、缔约过失责任说、侵权责任说等不同观点；个别观点认为，保险公司无需承担保险责任。
从保险运行原理来看，被保险人在他人保险利益范围内投保的，保险利益在合同订立时即不存在，而且在整个保险合同存续期间，除非特别事由发生，合同约定的被保险人都不具有保险利益。既然被保险人对保险标的物不具有保险利益，保险人当然无需承担保险责任。但是，当前保险市场上之所以存在相当数量的在他人保险利益范围内投保的情形，主要原因在于保险公司及其代理人没有尽到应有的提示、说明义务，有些情况甚至是因保险代理人的诱导行为产生的，如果完全否认合同效力，实际上是允许保险公司逃避保险责任。在其他同等保单中，保险事故没有发生，当事人一般不会产生争议，保险合同效力不会受到质疑，保险公司收取的保费无需返还，如允许保险人对已经发生的保险事故拒绝承担保险责任，将在实质上造成权利义务的不对等。因此，为减少保险人的销售误导行为，防止保险人任意以保险利益不存在为由拒赔，保护被保险人的合法权益，应要求保险人承担一定的责任。至于承担责任的依据，以侵权责任为基础可能更为妥当。首先，合同约定的被保险人在保险事故发生时不具有保险利益，要求保险人承担保险责任不符合法律规定，也不符合保险原理。其次，承担缔约过失责任通常以合同不成立或无效为前提，且仅赔偿信赖利益损失，但在他人保险利益范围内投保情形下，保险合同是否当然无效存在争议，且仅要求保险人赔偿信赖利益损失不能达到保护被保险人利益的目的，故以缔约过失责任为基础不妥。第三，以侵权责任为基础符合法理，也能更好地平衡双方利益关系。由于保险的专业性，为保护被保险人利益，保险法规定了保险人的明确说明义务，该义务应包括对保险利益的说明，保险人未对被保险人就“不具有保险利益将导致无法理赔”进行说明的，应承担侵权责任，这符合侵权法的基本原理。[7]从法律后果来看，保险人承担侵权责任的赔偿数额原则上相当于保险赔偿金的数额，但如投保人自身也存在过错，则可基于与有过失原理适当减轻保险人的赔偿责任。
二、保险告知义务的理解与适用
（一）告知义务的主体：被保险人是否承担告知义务
关于告知义务人的主体，《保险法》第16条仅将投保人规定为义务主体，但理论界与实务界均有观点认为，投保人与被保险人不一致时，应将被保险人也视为如实告知义务的主体。[8]这是因为：首先，要求被保险人承担如实告知义务符合立法目的。被保险人对保险标的物的风险状态更为最清楚，对重要事实的了解程度高于投保人，对被保险人课以如实告知义务更有利于保险人准确评估危险。其次，要求被保险人承担如实告知义务更有助于防范道德风险。由于只有被保险人完全了解自身风险状况，如仅投保人承担如实告知义务，则明确知道自己不符合承保条件的被保险人，可通过他人代为投保逃避如实告知义务。此外，要求被保险人承担如实告知义务，也符合域外立法的趋势。[9]当然，由于《保险法》第16条所确立的告知范围仅限于保险人询问范围，故被保险人仅只有在保险人询问情况下才需承担如实告知义务。投保人与被保险人不一致，只要一人如实告知即可。因此，在被保险人是投保人以外的第三人的情况下，被保险人负告知义务更符合保险法的精神。
（二）告知义务的违反：合同解除与保险人拒赔的关系
关于投保人违反如实告知义务的法律后果，《保险法》第16条采取双轨制模式，规定解除合同和拒绝赔偿两种法律后果，并设置不同的构成条件。关于保险人解除合同与拒绝赔偿的关系，审判实践中存在两种相互对立的观点：一种观点认为，保险人拒绝赔偿是保险人解除合同的法律后果，保险人拒赔必须以解除合同为条件；一种观点认为，保险人解除合同与拒绝赔偿是相互并列的法律后果，二者相互独立，保险人拒绝赔偿无需以解除合同为条件。
从保险法的立法角度看，第一种观点似更为符合立法原意。首先，该观点符合《保险法》第16条的文义标准。根据《保险法》第16条第4款和第5款的表述，保险人对“合同解除前”发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任。根据文义解释，保险人拒赔以合同解除为条件。第二，该观点符合《保险法》第16条的体系标准。《保险法》第16条是完整的体系，第1款规定如实告知义务的范围，剩余条文规定告知义务违反的后果。第2款规定解除权的行使条件，第3款规定解除权的行使期间，第4款和第5款规定解除权的行使后果。根据体系解释，保险人拒绝赔偿是保险人解除合同的法律后果。第三，该观点符合《保险法》第16条的立法目的。为加强投保人利益的保护，2009年保险法增加了不可抗辩条款和弃权条款，对保险人的解除权进行限制。如果保险人可不解除合同直接拒赔，则不可抗辩条款和弃权条款的意义大打折扣。保险人只有在解除保险合同后才能拒赔并非没有例外。在一些短期保险合同中，保险期限可能就一、两年。实践中，有些保险事故虽在保险期间内发生，但被保险人或者受益人向保险公司申请理赔可能是在保险合同届满后，保险人一般也是在此时才发现投保人未尽到如实告知义务。在此情况下，由于保险合同因合同期限届满终止，要求保险人解除合同已经不可能，故应允许保险公司直接拒赔。但是，保险公司拒绝赔偿仍然应受到 《保险法》 第3款和第6款的限制，超过不可抗辩期或者保险人在订立合同时就已经知道投保人未如实告知的，不能拒赔。
（三）告知义务的违反：保险合同解除与撤销的关系
保险法如实告知义务制度与合同法可撤销制度都解决当事人订立合同时的信息不对称问题，那么二者处于什么关系？如果投保人违反告知义务的同时，符合民法上意思表示瑕疵的相关规定，保险人除了依据保险法的规定行使解除权外，是否还可以根据民法上的规定行使撤销权。对此，存在以下几种观点。一种观点认为，保险告知义务制度是保险法上的制度，民法上的意思表示瑕疵制度是民法上的制度，二者的立法目的、构成要件和法律效果均不相同，保险法上保险告知义务的规定并不排除民法上意思表示瑕疵相关规定的适用。另一种观点认为，保险告知义务制度是民法上意思表示瑕疵制度在保险法上的特殊制度，依特别法优于普通法的原则，应该排除民法上意思表示瑕疵制度的适用。第三种观点认为，应该根据不同的意思表示瑕疵分别对待：如果投保人以欺诈的形式违反告知义务的，保险人除了可以根据保险法的规定解除合同外，还可以根据民法意思表示瑕疵制度的规定撤销合同；如果投保人主观上并没有恶意的，则保险人只能根据保险法的规定寻求救济。
从平衡保险人与投保人双方利益关系来看，第三种观点似更为合理。《保险法》第16条第3款规定了不可抗辩期间，自保险人知道解除事由之日起超过30日，或者保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除保险合同，该条款的目的在于保护投保人、被保险人的利益，但该规定也存在一定的道德风险。例如，明知自身不符合条件投保人仍可通过欺诈的方式订立保险合同。保险人如及时发现其未履行如实告知义务，要求解除合同的，投保人仅承担合同解除前部分的保险费损失；但如果保险人在保险合同成立后两年才发生保险事故的，则保险人因超过不可抗辩期不得解除合同，被保险人仍然可能获得赔偿，这显然不利于惩罚保险欺诈行为。实践中，甚至有被保险人在保险合同成立两年内发生保险事故，但故意拖延至合同成立两年后才向保险公司申请理赔，以规避如实告知义务。为了防范个别投保人利用不可抗辩期间规避如实告知义务，有必要通过合同法上的撤销制度对该类行为进行规范。因此，如果投保人以欺诈的形式违反告知义务的，超过不可抗辩期间，保险人无法依据《保险法》第16条规定解除保险合同的，应允许其根据合同法上的相关规定撤销合同，这也是当前《德国保险合同法》所采的观点。[10]当然，实践中应谨慎适用该规定，只有足够的证据证明投保人采取欺诈行为订立合同的，才可允许保险人撤销合同。
三、保险人明确说明义务的理解与适用
（一）明确说明义务的范围：免除保险人责任条款如何界定
关于明确说明义务的对象，2009年保险法修订时将原来的“保险人责任免除条款”修改为“免除保险人责任的条款”，将散见在保险单其他条款中涉及免除保险人责任的条款也纳入明确说明的范围。对于如何理解该条的“免除保险人责任条款”，理论界的界定方式不一，实务界也存在较大争议，归纳而言存在狭义说和广义说两种观点。狭义说认为，保险人明确说明义务是我国保险法特有制度，对保险人过于苛刻，在审判实践中已经成为法院判决保险公司承担保险责任的兜底条款，社会效果不好，应当严格限制明确说明义务的适用范围，故“免除保险人责任的条款”仅包括保险单中责任免除部分。广义说认为，由于保险条款的专业性、复杂性以及保险公司特有的营销方式，投保人经常在尚未了解保险条款的情况下订立保险合同，保险公司经常利用格式条款减轻、免除其保险责任，故应当强化保险人明确说明义务，以促进诚信保险市场的建立，“免除保险人责任的条款” 包括保险合同中一切约定保险人不承担或者少承担赔偿或者给付保险金责任的条款。
对免除保险人责任条款的界定，应合理平衡投保人与保险人双方的利益。保险人明确说明义务的存在与保护投保人利益息息相关。[11]一方面保险具有较强的专业性，保险合同所采用的相关条款往往包含大量专业术语，不但晦涩难懂，且内容庞杂，普通的投保人对保险条款难以理解，因此，要求保险人对相关条款进行说明，有助于解决保险人的专业性与投保人的非专业性之间的信息不对称问题。[12]另一方面，保险条款一般都是由保险人单方提供的格式条款，投保人对保险条款进行实质性修改的难度较大，只剩下“要么接受，要么走开”的权利，因此，保险人在保险合同订立之前应对保险条款中的免责事由进行说明。[13]但是，加强投保人利益的保护不能忽视对保险人运行成本的考量。要求保险人承担广泛的明确说明义务，保险人要支付更高的运行成本，该成本将会以不断提高的保险费转嫁给投保人，不仅加重投保人负担，也可能会抑制保险行业的发展。[14]因此，从保险行业发展的角度来看，对“免除保险人责任条款”界定采折衷观点可能更为妥当，即包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人责任条款。
